Увеличение срока кредита – основной вариант реструктуризации займа

Увеличение срока кредита – основной вариант реструктуризации займа

Увеличение срока кредита – основной вариант реструктуризации займаБольшинство отечественных банков в настоящее время для реструктуризации применяют три схемы. И все схемы ведут к увеличению срока кредитного договора.

Увеличение срока возврата кредита, в чем же выгода?

Рассмотрим на примерах:

Вариант А. Увеличение срока выплат.

Пусть долг по договору перед банком составляет 500 000 рублей, при ставке 20%. Срок кредита 36 месяцев. Примерный ежемесячный платеж (с аннуитетной схемой погашения) составляет 18 тысяч 582 рубля. При этом за пользование кредитом банк получит около 169 тысяч рублей

При увеличении срока возврата кредита на 2 года до 60 месяцев /5 лет расчет будет следующий:

Ежемесячная плата: 13 247 рублей.

Сумма переплаты: 294 816 рублей.

Вариант Б. Увеличение срока выплат с увеличением процентной ставки.

Возможно, что при реструктуризации долга банк подымет процентную ставку. Приведу цифры при  25%, сумма и срок выплаты остаются прежними – 500 тысяч на 5 лет.

Даже при таких коварных условиях, ежемесячная плата составит 14 675 рублей, но и сумма переплаты: 380 540 рублей.

Вариант В. Мораторий на выплату основного долга – платежные каникулы.

Платежные каникулы на 6 месяцев. В течение 6 месяцев, в банк платиться только проценты за пользование кредитом и комиссия за ведение счёта. Для упрощения, допустим, что комиссия равна 0. Поскольку долг в этом случае не уменьшается, то в течение полугода платеж составит: 8 333 рубля. После полугода сумма платежей вернется к первоначальной – 18 582 рубля. Сумма переплаты составит 219 000 рублей.

Сведем результаты в таблицу

Варианты расчёта по задолженности Продолжаем платить кредит Вариант А Вариант Б Вариант С
Сумма в рублях
Ежемесячный платеж 18 582 13 247 14 675 Первые 6 месяцев:8 333
Оставшиеся 36 месяцев: 18 582
Сумма переплаты 169 000 294 816 380 540 219 000

Как видите в краткосрочной перспективе, заемщик уменьшает ежемесячные платежи, но стоимость кредита вырастает – трудно это объяснит упущенной выгодой банка. Как бы то ни было, но заемщик получает послабление – ежемесячный платеж уменьшается до 30%, а банк больше заработает.